ISO 20022 – Ny standard för betalningar: Vad innebär det för ditt företag?

Det är inte något som nödvändigtvis märks utåt men Sverige befinner sig mitt i en omfattande modernisering av sin betalningsinfrastruktur. I centrum står övergången till ISO 20022, en global standard för finansiella meddelanden som ersätter äldre format som SWIFT MT och Bankgirots LB-, KI- och BgMax-filer. I denna artikel ger vi en uppdatering kring utrullningen och hur det faktiskt påverkar dig och ditt företag. Vi ger också en uppdatering kring projektet P27 som vi skrev om redan 2021. Är projektet helt nedlagt eller finns det fortsatt en ambition om en gemensam betalningsplattform i Norden?

Vad innebär ISO 20022?

ISO 20022 är ett XML-baserat filformat som möjliggör mer strukturerad och detaljerad information i betalningar. Det används redan i många länder och kommer att bli standard även i Sverige för både inhemska och internationella betalningar. ISO 20022 är dock ingen nyhet i sig utan standarden började användas redan 2004. Ett exempel på det är SEPA-betalningar som redan från starten 2008 utgick från standarden. Även SWIFT-betalningar har till största delen redan gått över till den nya standarden och övergången kommer vara helt klar 22 november 2025 när samlevnadsperioden upphör. Efter det behöver alla betalinstruktioner för utlandsbetalningar göras enligt den nya meddelandestandarden.

Så hur ser tidsramen ut för utrullningen i Sverige? Det är lite svårare att svara på exakt. Till stor del har övergången redan skett där riksbankens system övergått till den nya standarden men för vissa betalningsformer, såsom bankgirobetalningar, sker övergången istället i närtid. I och med att man gav upp ambitionen om en gemensam utrullning i Norden genom P27 så är det också så att respektive bank har sin egen tidsram för exakt när och hur övergången sker.

Trots att P27 som projekt aldrig blev verklighet så är det nordiska samarbetet inte helt dött. Nordic Payment Council, som grundades 2018 för att harmonisera betalningsinfrastrukturen i Norden, har tagit fram den guide som används för implementering av ISO20022 i de nordiska länderna. Det nya regelverket, NPC Credit Transfer Rulebook, är baserat på Eurons EPC Credit Transfer Rulebook vilket gör att vår nya svenska betalinfrastruktur därmed kommer ligga i linje med våra närmaste grannländer samt Euroländernas.

P27 – en del av ett moderniserat Bankgiro

Tidigt i P27s resa förvärvade man Bankgirot. Bankgirot har sedan 60-talet varit ett nav i svensk betalinfrastruktur och det var då en viktig komponent i att rulla ut en ny standard för de nordiska länderna. När man sedan 2023 tvingades kasta in handduken för projektet och drog tillbaka sin ansökan om eget clearing-tillstånd så stakade man istället ut en ny riktning som infattade ett moderniserat Bankgiro. Här pågår arbetet fortfarande och undantaget för Bankgirots Autogiro och E-faktura så är planen att helt gå över till ISO 20022 under 2026.

De produkter från bankgirot som planeras att fasas ut helt under 2026 inkluderar Leverantörsbetalningar, Bg Lön, Bankgiro Värdeavi och Bankgiro Inbetalningar (inklusive Bildfiler). Som en följd av implementeringen av ISO 20022 så kommer det inte heller att vara möjligt att skicka betalfiler till eller hämta redovisning från Bankgirot, istället kommer nya lösningar för betalningar och filkommunikation att erbjudas via respektive bank. Betalningar genom Bankgironummer kommer dock fortsätta att fungera även i den nya infrastrukturen.

Status för övergången i Sverige

Utrullningen av ISO 20022 i Sverige är pågående. Nedan är en sammanfattning av redan genomförda steg och hur planerna ser ut framåt:

• Riksbankens system RIX-INST, som hanterar realtidsbetalningar, lanserades 2022 och byggdes direkt från start på ISO 20022. Även Swish opererar sedan februari 2024 på RIX-INST där man tidigare använde Bankgirots system BiR (Betalningar i realtid).
• Riskbankens system RIX-RTGS, som hanterar realtidsavveckling av stora betalningar, migrerade framgångsrikt till ISO 20022-formatet i maj 2025. Planerade betalningar som görs mellan banker i Sverige görs t.ex. via RIX-RTGS.
• Bankgirots äldre filformat, bortsett från Autogiro och E-faktura, fasas ut helt under 2026.
• Många svenska banker erbjuder redan ISO 20022-kompatibla tjänster samtidigt som man fortsätter att stödja befintliga format parallellt under en övergångsperiod.
• Svenska transformationsprogrammet har en bra summering över hur planen för utrullning ser ut för de olika bankerna, den går att hitta här tillsammans med annan matnyttig information.

Vad behöver ni som företag tänka på?

I och med att Bankgirot kommer gå över till den nya standarden under 2026 så är det hög tid för företag att undersöka hur man själv påverkas. Nedan är ett par steg för att säkerställa att ni inte påverkas negativt av övergången:

1. Kontrollera affärs- och ekonomisystem – Säkerställ att era affärs- och/eller ekonomisystem kan hantera ISO 20022 XML-filer.
2. Planera för systemuppdateringar – Om ni använder äldre programvara eller Bankgirots tjänster direkt behöver ni byta till bankens egna lösningar.
3. Testa filformat – Bankerna erbjuder i många fall testmiljöer där kunder och affärspartners kan säkerställa att de nya filerna är korrekt formaterade. Kolla med er bank respektive ert affärssystem om vilka möjligheter som finns och vilka tester som gjorts.
4. Kommunicera med banken – Ta reda på vilka nya tjänster som erbjuds och hur övergången påverkar era nuvarande betalningsflöden.

Fördelar med ISO 20022

Utöver att övergången ger en enhetlig standard i hela EU, och även i stor utsträckning globalt, så finns det flera fördelar med det nya formatet i sig:

• Mer detaljerad information i betalfilen
• Bättre automatisering och avstämning
• Förbättrad regelefterlevnad (t.ex. KYC och AML) och ökad transparens
• Möjlighet till snabbare betalningar där standarden stödjer betalningar i realtid

Risker vid sen anpassning

Företag som inte anpassar sig i tid riskerar att:

• Inte kunna skicka eller ta emot betalningar
• Få avvisade filer då formaten inte är kompatibla
• Behöva göra snabba och kostsamma systembyten

Hur påverkas Betalkontroll och möjligheten för automatiserad transaktionsanalys?

På Betalkontroll så älskar vi strukturerad och tillförlitlig betalinformation och med ISO 20022 får vi mer av den varan. Med ett standardiserat format ökar våra möjligheter att erbjuda en stabil och värdefull transaktionsanalys.

ISO 20022 är en meddelandestandard för betalfiler och påverkar inte utformningen av betalförslag vilket styrs av respektive affärssystem. Om ni använder betalförslag i Betalkontroll blir påverkan begränsad. Det kan dock ändå finnas skäl att se över hur anpassningen till ISO 20022 ser ut hos er bank respektive affärs- och ekonomisystem för att säkerställa att ni inte får problem med era betalfiler.